汇集的钱被收集并计数。图片来源:休·艾伦(Hugh Allen)

汇集的钱被收集并计数。图片来源:休·艾伦(Hugh Allen)

肆虐的COVID-19大流行正在刺激 大萧条时期的失业水平,但在经济灾难中,它可能引发了社区储蓄和贷款组织与服务的复兴。 

2020年,COVID-19导致雇主在去年4月裁撤了2050万个工作岗位,失业率翻了三倍,达到14.7%[美国失业率三倍];同时,伊利诺伊州大学的一项研究预测,将以100,000家永久关闭的小企业的形式造成更大的经济损失[大流行中的小型企业 ]。  

相比之下,有色人种,处境不利的人群以及生活在没有正规银行服务的发展中国家的人们正在通过创建和共享公共资金以及通过基层储蓄组织(包括ROSCA)(转移储蓄和信贷)建立信任来加强其金融未来。协会和ASCA(累积的储蓄和信用协会)。 

社区自我授权

戴安娜·麦克奈特(Diana McKnight)是社区和经济发展领域的30年倡导者,也是华盛顿州居民。她说,她一直在研究各种方法,以帮助有色人种赋予自己权力,并使他们的财务知识和战略更具战略意义。最终,大约三个月前,当COVID-19在美国达到顶峰时,McKnight发射了 大家庭100,由来自美国各地的家人和朋友组成的虚拟ROSCA。但是,该病毒并不是McKnight发起ROSCA的动机。有色人种无法获得传统金融服务的系统性影响是她的最大影响。

“我记得曾经和那个申请账户的人进行过储蓄和贷款,但是由于他们的信用评分很低,他们被拒绝了一个账户,”在银行业工作了十年的麦克奈特说。 “ [如果那个人有一份工作,并且有一份适合自己的东西,那么她应该能够拿出5美元并开设一个帐户。” 

在一个银行和其他金融机构充裕的国家,对处于不利地位的弱势群体来说,传统融资选择的不足对McKnight而言似乎是“荒谬的”,而这些团体转向ROSCAS的原因(包括化名,猫咪,Ayutos,tontine,和袋装,为短期和长期目标筹集资金。

在南美洲,非洲,中国,日本,印度,巴基斯坦,泰国,加勒比海群岛和其他地方,ROSCA已经存在了多个世纪。

在美国,费城联邦储备银行(Federal Reserve Bank of Philadelphia)发布的白皮书表明,ROSCAs最早出现于1960年代初。但是,博士 卡罗琳·谢纳兹·侯赛因,商务副教授&加拿大多伦多约克大学的学会和多元化团结经济(DiSE)集体的创始人说,美国和加拿大的ROSCA的存在可以追溯到地下铁路。

“我可以推测,只要黑人来到美洲,就存在着合作社,例如艺术,音乐和美食。钱也一样。”侯赛因博士说。

一切如何运作

 ROSCA是一种储蓄基金,由一群聚集在一起定期向共同基金捐款的人组成。这些资金可以灵活地适应农村,城市或虚拟社区。 

任何ROSCA的一个共同主题是其民主和社会方面。成员共同努力以实现个人目标,进行自我教育并就运作方式(包括如何以及何时收集和支付资金)做出决定。 

成员召集时经常发生存款和支出。该位置可以是物理的或虚拟的,并且可以手拉手或通过电子或数字货币转账进行捐款。 

最常见的ROSCA涉及在几个月到一整年的一段时间内的定期供款。每次收取钱款时,一次性付给一名成员。 

这些资金的轮换取决于小组中的人数。例如,十二名成员每月可以贡献10美元,总计120美元。每个月轮到会员收取120美元。这些分配不是贷款,储户在该年内只能收取一次。

尽管一种流行的方法和大多数ROSCA成员都喜欢与有关系的人做生意,但ROSCA的规模,操作和规则可能会有所不同。

“我们有些人更喜欢 SOU- 苏 因为他们想要立即返回,所以我不得不告诉他们那不是大家庭,”麦克奈特说。 

大家庭100 ROSCA有其自己的一套规则供其成员遵循。 

  • 成员加入是为了实现长期目标,例如购买房屋,购买家庭土地或负担大学教育费用。 
  • 他们没有集资,尽管他们有共同的承诺,即每月至少存入100美元,至少一年。 
  • 他们只有在存了至少$ 800后才能向自己借钱,但是每次提款必须立即存入$ 100作为补充。 
  • 他们的电子捐款进入会计系统,该系统使每个成员都可以观看自己的财富增长,并使用社交媒体(例如Facebook)招募新成员,共享信息并与其他志同道合的人和团体建立联系。 

近年来,使用基于Internet的ROSCA平台的热情有所提高。在线协作借贷和储蓄平台,例如 eMoneyPool , 资金研究员 , 和 水坑 允许来自美国各地的个人汇聚资金,储蓄以及管理他们的钱圈。 

ROSCAS虽然很受欢迎,但也有缺点

尽管ROSCA具有优势,但也存在劣势和风险,包括无法收集长期储蓄的利息或无法在需要时准确地收集资金。 ROSCA不是传统银行系统的一部分,因此它们不是FDIC,也不是联邦政府或任何其他实体的保险。另外,一个被称为银行家或司库的人会收集并持有这些资金,这导致某些群体的资金管理不善,损失和被盗。

在里面 ” 银行家女士 ”,这是一部由索马里移民DiSE制作的纪录片,该纪录片居住在加拿大多伦多,是她的ayuto或ROSCA银行家,他声称警方在毒品泡沫破灭期间没收了该组织的资金,并拒绝退还这笔钱。如果银行家受到损害,这种损失只是成员面临的风险之一。 

同样,COVID 19引起的健康和安全问题也导致成员减少聚会或劝阻年长参与者参加会议。无论哪种方式,参与的成员越少,他们节省的钱就越少,他们的底线也就越轻, 乡村储蓄和贷款,其总部位于德国。

艾伦说:“成功储蓄的秘诀之一就是经常储蓄少量资金。” “例如,如果我每周可以节省1美元,那么到月底,我有4美元,但是如果我每月见面,则可能会将其减少到2美元。” 

小企业主和企业家的ROSCA替代方案

艾伦观察到将近30年来,非洲各个国家的人,企业家和小企业主都使用了ROSCA。 

尽管类似的风险可能困扰任何基层储蓄团体,但艾伦认为,ROSCA成员收取钱而不偿还的趋势对于建立团体可以在持续需要时依赖的社会资本无效。

一个类似但截然不同的模型(积累储蓄和信贷协会)不同之处在于,成员将资金用于贷款目的。 

ASCA的参与者可以提供他们所能提供的一切,而从基金中获得的资金可以在需要时获得贷款,并在三个月内偿还利息。每年年底,所有储蓄和所有利益均按每个成员的供款比例分配。 

“一开始,我认为这很疯狂,因为我说,看看,人们从口袋里掏出钱,放到桌上,然后再借,”艾伦说。 “那没有道理。然后,我的国家/地区总监说,这就是我去银行时发生的情况。我保存在那里,但我也从那里借钱。” 

在观察了14个西非储蓄集团的交易,完成了其周期,经历了其贷款的还款率达到100%以及将其存款的利息提高了20%之后,艾伦最终在1990年代初加入了积累的储蓄和信贷协会。 

他说:“在储蓄小组工作的普通人”使他们的储蓄赚了19%的利息。 “我在路上三公里处有一个银行帐户,每年的回报是百分之一的四分之一。因此,我宁愿将钱花在一个储蓄团体中。不幸的是,我们在德国没有那么多。”

如今,艾伦(Allen)的ASCA小组为3,832个储蓄团体(包括来自75个国家/地区的1,300万人)提供了便利,培训和绩效跟踪。他说,女性约占这些团体成员的75%。

熟悉的挑战与机遇

像ROSCA一样,当这些团体在大流行时代聚集时,要求戴口罩,并且出于自身安全的考虑,不鼓励老年人和儿童参加。由于失业和家庭问题,会员不一定总是能够定期缴费,这是另一个挑战。 

ASCA和ROSCA的灵活性使这些团体得以生存,而不必强迫成员离开集体。 

“ COVID 19带来了一些困难,但我们可以在需要时进行调整。我们有一位母亲在医院的成员,所以她没有捐款。我们了解是因为我们在一起,” McKnight说。

蒂娜·詹金斯·贝尔

关于作者

蒂娜·詹金斯·贝尔

蒂娜·詹金斯·贝尔(Tina Jenkins Bell)是自由撰稿人,除了芝加哥论坛报(Crain's Chicago)之外,还为许多当地和国家组织的经济和社区发展出版物撰稿。