汇集金钱被收集并计算。照片信用:Hugh Allen

汇集金钱被收集并计算。照片信用:Hugh Allen

肆虐的covid-19流行是刺激 大萧条时代失业率但在经济破坏中,可能引发了社区储蓄和贷款组织和服务的复杂。 

2020年,Covid-19雇主去年4月削减了2050万份工作岗位,将失业率三倍增加至14.7%[美国失业率三元];与此同时,伊利诺伊州大学研究已经预测了更经济的损害,以100,000个小企业永久关闭的形式[大流行的小企业 ]。  

相比之下,正式银行服务的颜色,弱势群体和生活在发展中国家的人民中不存在的人,正在通过创建和分享社区资金和建立信任,通过基层储蓄群体,包括Roscas(旋转储蓄和信贷,加强其财务期货协会)和ASCAS(累积储蓄和信用协会)。 

社区自我赋权

戴安娜麦克社区和经济发展的倡导者和华盛顿州居民表示,她一直在研究帮助色彩赋予众所周知的人,并变得更加了解他们的财务状况。最后,大约三个月前当Covid-19在美国最初的巅峰时期,麦克奈特推出 大家庭100.,一个虚拟罗斯卡,由来自美国的家人和朋友组成。然而,病毒不是麦克夜开始罗斯卡的动机。传统金融服务对色彩人民的系统性无法进入是她最大的影响力。

“我记得与申请账户的人储蓄和贷款贷款,但由于他们的信用评分低,他们被拒绝了一个账户,”麦克奈特在银行业十年中担任过。 “[i]如果那个人有一份工作,那么自己的东西,那么她应该可以花5美元并开设一个账户。” 

在银行和其他金融机构的一个国家弱势群体的缺陷缺乏麦克和其他金融机构的弱势群体,麦克奈斯似乎是“荒唐”,而这些群体转向罗斯卡斯的原因,其中包括Sou-sous,小猫,Ayutos,Tontines,和Hagbags,为短期和长期目标建立资本。

罗斯卡在南美洲,非洲,中国,日本,印度,巴基斯坦,泰国,加勒比群岛和其他地方的各个地方存在了几个世纪以来的几个世纪以来。

在美国,费城联邦储备银行发表的白皮书,建议Roscas于20世纪60年代初出现。但是,博士 Caroline Shenaz-Hossein,业务副教授&约克大学的社会在多伦多加拿大和多元化的团结经济体(禁用)集体的创始人,表示,在美国和加拿大的Roscas存在于地下铁路。

“只要黑人来到美洲,我就可以推测,有合作社存在,像艺术,音乐和食物一样。金钱没有什么不同,“霍斯辛博士说。

这一切都有效

 ROSCA是一系列由社区汇编的储蓄基金,以为共同为共同基金为定期捐款。这些资金对于农村,城市或虚拟社区来说是灵活性的和自适应。 

任何Rosca的共同主题是其民主和社会方面。成员共同努力,以满足个人目标,教育自己,并决定运作的方式,包括如何以及何时收集和支付资金。 

成员召集时经常发生存款和支付。该位置可以是物理或虚拟的,并且可以用手或通过电子或数字货币转移来制作贡献。 

最常见的Rosca涉及一定时间内的定期捐款,从几个月到一整年。每次都会收集金钱,那个会员给予一次性总和。 

这些资金的旋转取决于集团中的人数。例如,十二名成员可以每月为每月10美元,达到120美元。每个月,一旦轮到他们,会员收钱120美元。这些分布不是贷款,并且存款人只能在该年内收集一次。

虽然流行的方法和大多数Rosca成员分享与与其有关系的人进行业务的偏好,但Roscas可能因大小,运营和规则而异。

“我们有人愿意 Sou-Sous 因为他们想要立即回归,所以我不得不告诉他们那不是大家庭,“麦克奈特说。 

大家庭100 Rosca为其成员提供了自己的规则。 

  • 成员加入,满足长期目标,如购买房屋,购买家庭的土地,或涵盖大学教育的成本。 
  • 他们没有汇集他们的钱,尽管他们确实分享了一个共同承诺,以每月节省100美元至少为期一年。 
  • 他们可以在他们节省至少800美元后自行借款,但必须通过立即存款100美元来补充每次提款。 
  • 他们的电子贡献进入了一个会计系统,允许每个成员观看他们的财富,并使用社交媒体(如Facebook)招聘新成员,分享信息和网络与其他志同道合的人和团体。 

近年来,利用基于互联网的Rosca平台的热情增加了。在线协同贷款和储蓄平台,如 emoneypool. , Moneyfellows. , 和 水坑 让美国各地的个人从美国各地汇集资金并保存以及管理他们的钱圈。 

虽然受欢迎,但罗斯卡斯带来了缺点

虽然Roscas具有它们的优势,但也存在缺点和风险,包括无法收集对长期节省的兴趣或在需要时完全收集资金。 Roscas不是传统银行系统的一部分,因此他们不是联邦政府或任何其他实体的FDIC或保险。此外,一个人称为银行家或财务主管,收集并持有资金,这导致某些群体的管理不善,损失和盗窃资金。

在里面 ” 银行家女士们 ,一位关于欺骗的Roscas纪录片,索马斯,居住在加拿大,加拿大,加拿大和罗斯卡的银行家和银行家,声称警察在毒品萧条中扣押了她集团的资金,拒绝退还这笔钱。如果银行家受到损害,这一损失只是成员的风险的一个例子。 

此外,Covid 19造成的健康和安全问题使成员减少他们的聚会或阻止老年参与者参加会议。无论哪种方式,都是少年的成员,根据休·艾伦的创始人的说法,他们越少,他们的保存和较轻的底线 村庄储蓄和贷款,总部位于德国。

“成功储蓄的一个秘密经常节约少量,”艾伦说。 “例如,如果我每周节省1美元,那么在月底,我有4美元,但如果我每月举行,那么可能将该金额减少到2美元。” 

罗斯卡小企业主和企业家的替代方案

艾伦观察了罗斯卡斯在各种非洲国家的人,企业家和小企业主之间的使用接近30年。 

虽然类似的风险可以困扰任何基层储蓄集团,但艾伦认为Rosca成员收集资金的趋势,而不是支付的倾向于建立社会资本持续何时需要的社会资本无效。

一种类似但独特的模型 - 积累的储蓄和信用协会 - 在该成员汇款目的中有所不同。 

Ascas的参与者可以给出他们所能做的,而来自基金种子贷款的资金,可以在需要的时候获得,并在三个月内获得兴趣。在每年结束时,所有储蓄和所有兴趣都与每个会员的贡献成比例。 

“起初,我以为这很疯狂,因为我说,看着它,人们正在把钱从口袋里拿出钱并把它放在桌子上然后借用它,”艾伦说。 “这没有意义。然后我的国家主任说,这就是我去银行时会发生什么。我拯救那里,但我也借用了。“ 

艾伦最终拥有累计储蓄和信贷协会在20世纪90年代初,观察14个西非储蓄群体交易后,完成循环,经历100%的贷款偿还率,以及储蓄20%的利息提升。 

“在储蓄小组中工作的普通人,”他说,对他们的储蓄令人利息19%。 “我有一个银行账户三公里,我每年的回报都是一个百分之一百分点。所以,我宁愿把我的钱放在储蓄群体中。不幸的是,我们没有太多德国的人。“

今天,艾伦的ASCA集团为3,832个储蓄群体提供了促进,培训和性能跟踪,包括75个国家的1300万人。他说,妇女占这些团体会员资格的75%。

熟悉的挑战 - 和机会

像Roscas一样,当这些团体在大流行时代召开,需要戴着面具,而是为了他们自己的安全,劝阻老年人和儿童。由于职位损失和家庭问题,成员可能并不总是能够进行定期捐款,这是另一个挑战。 

Acas和Roscas的灵活性有助于这些群体在没有强迫成员离开集体的情况下存活。 

“Covid 19创造了一些艰辛,但我们可以在需要时进行适应。我们有一个母亲在医院的成员,所以她没有贡献。我们理解,因为我们都在一起,“麦克奈斯说。

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关于作者

Tina Jenkins Bell.

Tina Jenkins Bell.是一家关于众多本地和国家组织出版物的自由撰稿人,除了芝加哥芝加哥芝加哥论坛报,还为经济和社区发展提供了关于经济和社区发展的